Новый закон ориентирован на новые платежные системы и рынки и улучшает существующие правила.

Осенью 2016 года в Казахстане вступил в силу новый Закон «О платежах и платежных системах» (далее – «Закон»). С вступлением в силу Закона утратил силу ранее действующий Закон «О платежах и переводах денег» от 29 июня 1998 года. Закон регулирует отношения в сфере организации и функционирования платежных систем, регулирования рынка платежных услуг, осуществления платежей и (или) переводов денег в Казахстане. Уполномоченным органом по регулированию указанных вопросов является Национальный Банк Казахстана (далее – «НБК»).

Ниже суммированы основные новеллы Закона.

Платежные системы

Главные нововведения в Законе связаны с регулированием платежных систем, что повлечет установление ранее отсутствовавшего контроля над рынком моментальных платежей, осуществляемых соответствующими операторами путем принятия наличных денег от лиц через платежные терминалы.

Новые термины

Закон предусматривает следующие новые ключевые определения в сфере регулирования платежных систем:

  • платежная система (далее – «ПС») – совокупность отношений, обеспечивающих осуществление платежей и (или) переводов денег путем взаимодействия оператора ПС и (или) участников ПС посредством применения процедур, инфраструктуры и правил, установленных оператором данной ПС;
  • оператор ПС – юридическое лицо, осуществляющее деятельность по обеспечению функционирования ПС и выполняющее установленные законом обязанности, относящиеся к такой деятельности;
  • участник ПС – банк или организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, заключившие с оператором ПС договор об участии в ПС;
  • платежная организация – юридическое лицо Казахстана, являющееся коммерческой организацией, которое в соответствии с Законом правомочно осуществлять деятельность по оказанию платежных услуг.

Деятельность оператора ПС

Оператор ПС информирует (с приложением соответствующих документов) НБК о создании на территории Казахстана собственной ПС или начале функционирования на территории Казахстана иностранной ПС. Законом для такого информирования установлен 10-дневный срок с начала функционирования ПС на территории Казахстана.

Банк / организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций информирует (с приложением соответствующих документов) НБК об участии в ПС, в том числе иностранной, - в течение 10 дней с даты заключения договора с оператором ПС.

Закон предусматривает ряд обязательств оператора ПС. Так, оператор ПС представляет в НБК соответствующие сведения и отчеты, в том числе сведения по объемам платежей, произведенных значимыми клиентами участника ПС. Кроме того, оператор ПС обеспечивает проведение анализа эффективности функционирования ПС и публикации его результатов на своем сайте.

Переходные положения Закона предусматривают, что платежные организации, а также операторы ПС должны привести свою деятельность в соответствие с требованиями Закона в течение 6 месяцев со дня его официального опубликования (т.е. до 11 февраля 2017 года).

Виды ПС

Закон предусматривает следующую классификацию ПС:

  • системно значимая ПС – та, через которую проводятся платежи и (или) переводы денег по денежным обязательствам участников рынка ценных бумаг и (или) валютного рынка Казахстана, а также платежи и (или) переводы денег в целях проведения государственной денежно-кредитной политики НБК;
  • значимая ПС – та, которая отвечает любому из установленных Законом критериев (в основном при удовлетворении установленных НБК пороговых уровней платежей и (или) переводов денег через соответствующую ПС);
  • иная ПС – та, которая не является системно значимой или значимой ПС.

Вид ПС определяется НБК самостоятельно (на основании анализа функционирования ПС) или по письменному обращению оператора ПС. НБК в течение 5 рабочих дней вносит ПС в реестр ПС, публикует данную информацию на своем сайте, а также уведомляет оператора ПС о произведенной классификации.

В зависимости от классификации операторы ПС будут предоставлять в НБК соответствующую отчетность и сведения. Кроме того они также будут публиковать на своем интернет-ресурсе результаты проведенного анализа эффективности функционирования ПС на предмет удовлетворенности участников качеством предоставляемых услуг, а также основные результаты проведенной самооценки функционирования ПС, которая должна отражать информацию о соответствии ПС международным стандартам. Такие действия будут способствовать большей прозрачности деятельности операторов ПС. Информация об эффективности функционирования и ее соответствии или несоответствии международным стандартам сыграет свою роль в повышении конкуренции на рынке платежных услуг. Такое положение дел будет способствовать развитию и повышению качества платежных услуг.

Платежные услуги и поставщики платежных услуг

С целью систематизации видов предоставляемых платежных услуг, определения требований к деятельности поставщиков платежных услуг, а также установления возможности оказания платёжных услуг через агентов / субагентов (что, в идеале, должно положительно повлиять на развитие рынка мобильного банкинга) в Закон был введен ряд новых норм.

Согласно Закону платежные услуги могут оказываться следующими поставщиками:

  • НБК;
  • банками;
  • организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций;
  • оператором почты, осуществляющим почтовые переводы денег;
  • платежными организациями;
  • платежным агентом – юридическое лицо, заключившее с банком или организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, или платежной организацией агентский договор по оказанию платежных услуг;
  • платежным субагентом – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, заключившее с платежным агентом агентский договор по оказанию платежных услуг.

Платежные услуги на территории Казахстана могут оказываться на основании лицензии НБК (например, банки) или учетной регистрации в НБК (все иные платежные организаци��) – однако, данное требование не распространяется, к примеру, на деятельность платежного агента / субагента.

Закон предусматривает порядок прохождения учетной регистрации платежный организаций в НБК, основания для отказа в такой регистрации, а также порядок снятия с учетной регистрации. Реестр платежных организаций, прошедших учетную регистрацию в НБК, а также информация об исключении из указанного реестра размещаются на сайте НБК.

Если поставщик платежных услуг отвечает соответствующим критериям, то НБК относит такого поставщика к значимым поставщикам платежных услуг с последующим уведомлением поставщика. Закон налагает дополнительные обязательства на значимого поставщика платежных услуг. К примеру, такими дополнительными обязательствами являются: (а) необходимость определения системы управления рисками, присущими деятельности значимого поставщика платежных услуг, (б) предоставление в НБК, в установленном порядке, сведений по оказанным платежным услугам, (в) обеспечение проведения оценки качества оказываемых услуг и предоставление результатов такой оценки в НБК.

По общему правилу, платежной организации (к которым относятся поставщики платежных услуг, исходя из всеобъемлющего определения «платежная организация» согласно п. (61) ст. 1 Закона) не разрешается осуществлять иную предпринимательскую деятельности, кроме разрешенных Законом определенных видов предпринимательской деятельности. На наш взгляд, Закон в данной части не до конца проработан и создаст препятствия для предоставления платежных услуг определенными поставщиками, заинтересованными в предоставлении платежных услуг согласно нынешним рыночным трендам. Приведем следующий пример – определенный Законом список разрешенных видов предпринимательской деятельности не предусматривает предоставление услуг сотовой связи, из-за чего можно предположить, что оператор сотовой связи не вправе выступать в качестве платежного агента. Заключив с банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций или иной платежной организацией агентский договор по оказанию платежных услуг, оператор сотовой связи выступит в роли платежного агента и будет рассматриваться как «платежная организация», что, в свою очередь, не позволит такому оператору продолжить оказание услуг сотовой связи, так как данная услуга не входит в список разрешенных Законом для платежных организаций видов предпринимательской деятельности.

Предполагаем, что разработчики Закона не преследовали цель исключения наиболее вероятных игроков с огромной клиентской базой – таких, как операторов сотовой связи – из списка поставщиков платежных услуг. Скорее всего, «поставщик платежной услуги» и «платежная организация» не должны были быть тождественными понятиями, что, однако, не следует из принятой редакции Закона.

Платежи и переводы денег

В целом, Закон сохранил существовавшие ранее положения о платежах и переводе денег. Обращаем внимание на следующие новеллы:

  • Предусматривается возможность открытия клиентом банковского счета (текущего или сберегательного) в режиме «эскроу-счет» (escrow account) на имя третьего лица с ограничением права данного лица на совершение расходных операций по банковскому счету до наступления или выполнения им условий, определенных клиентом. В случаях неисполнения лицом, на имя которого открыт эскроу-счет, определенных клиентом условий и истечения срока наступления или выполнения таких условий по договору банковского счета, банк возвращает деньги клиенту, открывшему эскроу-счет. На деньги, находящиеся на эскроу-счете, обращение взыскания возможно только по решению суда.
  • Вводится новый вид платежного поручения «постоянное распоряжение отправителя денег» для осуществления регулярных платежей и (или) переводов денег в установленную дату и (или) период. Данный вид платежного поручения ранее уже использовался некоторыми банками до принятия Закона. Теперь же его использование регулируется Законом, и планируется принятие нового нормативного акта НБК, в котором будут определены форма и требования к содержанию постоянного распоряжения отправителя денег.
  • Возлагается обязанность на банки предоставлять через портал «электронного правительства» государственным органам и судам информацию о произведенных платежах и (или) переводах денег, связанных с уплатой платежей в бюджет, перечислением обязательных пенсионных взносов, обязательных профессиональных пенсионных взносов и социальных отчислений, а также оплате государственных услуг.
  • Поставщик платежных услуг не вправе в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения комиссии по оказываемым услугам, за исключением комиссий, взимаемых при осуществлении международных платежей и (или) переводов денег, по которым поставщик платежных услуг уведомляет клиента об изменении комиссий в порядке и сроки, предусмотренные договором между ними.
  • Предусматривается запрет на обращение взыскания на деньги клиентов, находящиеся на банковских счетах, предназначенных для зачисления пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и (или) государственного фонда социального страхования, жилищных выплат, деньги, внесенные на условиях депозита нотариуса, а также находящиеся на банковском счете по договору об обязательном накопительном вкладе.
  • Закрытие банковского счета будет возможным даже при наличии остатка денег на банковском счете клиента. В таком случае банк или организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, вправе перечислить такой остаток на депозит нотариуса и закрыть банковский счет.
  • Сокращается срок исполнения указаний – исключается процедура акцепта платежного поручения банком получателя денег. Исполнение указания, предъявленного посредством платежного поручения, платежного требования, платежного извещения, платежного ордера, совершается банком отправителя денег не позднее одного операционного дня, следующего за днем получения указания, за исключением случаев, предусмотренных Законом (с 1 июня 2017 года – день в день). Ранее такой срок составлял четыре операционных дня.
  • По несанкционированным или ошибочным платежам возврат денег осуществляется банком бенефициара путем изъятия денег с банковского счета бенефициара без его согласия. Возврат осуществляется не позднее следующего операционного дня со дня обнаружения данного факта за счет имеющихся денег на банковском счете бенефициара. При недостаточности / отсутствия денег на банковском счете бенефициара, возврат денег осуществляется отправителем, допустившим ошибочное указание или несанкционированный платеж и (или) перевод денег, за счет собственных денег в порядке и сроки, установленные НБК.

Также необходимо учесть, что с принятием Закона были внесены соответствующие изменения в иные нормативные правовые акты Казахстана.