No es ninguna sorpresa que hay muchas diferencias entre el área de negocios en los Estados Unidos de America y el de muchos países en América Latina. Y mientras que hay muchas empresas norteamericanas con experiencia operando en el sur, es un fenómeno más nuevo que empresas latinoamericanas son las que están invirtiendo en terrenos extranjeros y luchando para entender leyes y costumbres diferentes. Una de esas diferencias es la profundidad de la cultura  de seguros que existe en los Estados Unidos. Lo normal en los Estados Unidos para empresas de tamaño mediana y grande es comprar seguros de líneas diversas con límites significantes. Esas empresas también tienen la expectativa genuina de que sus aseguradoras paguen los reclamos según las cláusulas de las pólizas, y cuando no lo hagan, las demanden en tribunales, aprovechando leyes bastante protectoras de los derechos de asegurados que existen en muchos estados y una justicia generalmente experimentada en temas de seguros (dependiendo en el estado, localidad y en el juez). A continuación cubriré temas básicos de seguros y algunos de los tipos de contratos de seguros más comunes en el ambiente empresarial de los Estados Unidos.

  1. Conceptos Básicos de Seguros             
    1. Regulación de Seguros

En relación a la regulación de seguros de los Estados Unidos, la cosa más importante a entender es que seguros son contratos, y con contadas excepciones las tribunales dan afecto a las clausulas en la forma literal. La manera específica que dan aquel afecto favorece tremendamente el asegurado, pero no se puede contar con un juez “re-escribiendo” una cláusula para lograr una resolución favorable para el asegurado. Por esto, es muy importante entender bien las clausulas y excepciones de la cobertura ofrecida. Similarmente, aunque hay algunas líneas de seguros sin mucha variación (por ejemplo, seguros de riesgo de trabajo (conocido como “Workers’ Compensation”)), muchos contratos de seguros no son estandarizados y pueden variar significativamente (especialmente, por ejemplo, pólizas de directores y funcionarios (“Directors & Officers Liability”) o riesgos tecnológicos y brecha de privacidad (“Privacy” o “Cyber Liability”)).

En su gran mayoría los seguros están debajo de la regulación exclusiva de los estados, no del gobierno federal, y podrían ser variaciones importantes en las leyes de seguros entre los estados (típicamente dependiendo en la relativa importancia de aseguradoras en la economía local, hasta el punto que los estados con muchas aseguradoras tienen leyes menos protectores de los derechos de tomadores). A pesar de la atención estatal y un nivel de intervención gubernamental relativamente importante en el ámbito de seguros, en general no se pueda contar con asistencia de una agencia pública en caso de una disputa con una aseguradora, especialmente en el área comercial.

Un punto final de la regulación de seguros. Como muchas cosas en los Estados Unidos, la regulación más importante no proviene directamente de una ley o regulación, sino del “mercado.” Entonces, aunque hay requerimientos por ley de mantener cobertura en ciertas situaciones (por ejemplo, empresas de transito deben mantener ciertos seguros por ley), la necesidad práctica de tener seguros proviene de contrapartes de contratos comerciales y una expectativa general de que las empresas mantengan la cobertura que corresponde a los riesgos enfrentados.

  1. Tipos Básicos de Seguros

En lo más básico, hay dos tipos de seguros – “first party insurance,” que responde cuando la propiedad del asegurado sufra algún daño directo y físico. O sea, después de un siniestro cubierto, el asegurado  presente pruebas de la existencia del daño y el valor de la propiedad dañada, entonces la aseguradora pagaría lo correspondiente. El otro es responsabilidad a terceros (“third party insurance”), que ofrece protección de demandas de terceros en que los daños exigidos son del tipo de riesgo cubierto por el contrato. La “protección” en este contexto consiste en dos obligaciones distintas – contratar un abogado a presentar una defensa en nombre del asegurado (conocido como “duty to defend”) e indemnizar el asegurado en caso de un fallo en su contra (“duty to indemnify”).

  1. Seguros Comúnmente Vistos en el Ambiente Empresarial
    1. Commercial Package (Property, Inland Marine, CGL, Auto)

En el ámbito empresarial las aseguradoras típicamente ofrecen los seguros más comunes todos juntos como en un paquete (conocido como "Commercial Package Policy") que podría incluir ambos seguros de propiedad y responsabilidad a terceros.

En muchos casos la póliza más importante del primer grupo simplemente se llama "Property Policy," el cual provee cobertura de la propiedad real, los inmuebles y la propiedad personal localizado en las ubicaciones aseguradas. Riesgos comúnmente cubiertos incluyen siniestros por viento, helada, lluvias, incendios, inundaciones, terremotos y otros. Sin embargo, hay muchos otros tipos de coberturas en esta clase, incluyendo las que cubren propiedad en tránsito (“Inland Marine”), automóviles (“Auto”), robos cometidos por empleados u otros del dentro de la empresa (“Fidelity”), y en forma limitada computadoras y otros activos relacionado con la tecnología (cobertura más completa requiere pólizas especializadas, conocido como “Cyber Policy”).

Con respeto a responsabilidad de terceros, las coberturas más importantes son encontradas en las pólizas de responsabilidad civil general (“Commercial General Liability” o “CGL Policy”) y de automóvil (“Auto Policy”). La parte de terceros en una póliza del auto que aplica cuando hay daños físicos a personas o propiedad resultando de la negligencia del asegurado en el uso de un automóvil cubierto. Entre otras cosas, las coberturas de terceras más frecuentemente implicadas de la CGL son por daños físicos a personas o propiedad como resulto de la negligencia general del asegurado. También hay cobertura por daños económicos por ciertos actos enumerados como una violación de los derechos de privacidad o una intrusión física en la propiedad del otro. Comúnmente excluidos de la cobertura hay muchos riesgos, incluyendo asbestos, contaminación ambiental y daño físico a los bienes fabricado por parte del   asegurado. Otras exclusiones de una CGL reflejan, sin embargo, que haya otra póliza que provea la cobertura excluida, como en el caso de riesgos relacionados con automóviles o empleados, que son excluidos de una CGL e incluidos en las pólizas de Auto y Employer's Liability, respectivamente.

  1. Employer’s Liability/Workers’ Compensation/Employment Practices Insurance

Tener empleados es tener riesgos, y estos son cubiertos (con ciertas limitaciones, claramente) con pólizas particularmente contempladas por estas situaciones. Y, en este contexto, hay cuatro coberturas distintas frecuentemente vista en el ambiente comercial.

Con variaciones significativas entre los estados (otra vez, se ve que los estados tienen competencia en áreas que son debajo de la jurisdicción federal en muchos otros países), existen sistemas alternativos a  los tribunales normales para determinar la compensación debida por lesiones físicas sufridas por un empleado durante el acto de trabajo. Estos sistemas típicamente se llaman “worker's compensation,” y tienen como meta proveer a un empleado compensación justa (que casi siempre es por debajo de lo que recibiría por las mismas lesiones del sistema normal) más rápida y con menos gastos. En muchos  estados, sin embargo, un empleador no puede aprovechar estos sistemas sin tener el seguro de “Worker's Compensation,” que cubre indemnizaciones concedidas a empleados en el sistema alternativo.

La existencia de sistemas de worker's compensation no significa, sin embargo, que demandas en contra  de un empleador siempre están resueltas afuera de las tribunales normales. Al contrario, empleadores frecuentemente están demandados en tribunales por lesiones físicas sufridas a personas no incluidas en  el sistema de worker's compensation relevante. Por esas demandas, muchas pólizas de Worker's Compensation también incluyen cobertura de “Employer's Liability.” Los tribunales normales también  tienen competencia por demandas relacionadas con la administración y el trato a empleados (por ejemplo, demandas por discriminación sexual y o de edad). Estos riesgos son cubiertos con otra tipa de póliza separada de la de Worker's Compensation, que se llama “Employment Practices Liability Insurance” o “EPLI.”

La cuarta categoría de cobertura por empleadores se relaciona a beneficios proveídos a los empleados. Hay dos comunes. La primera póliza se llama “Employee Benefits Administration,” y típicamente viene adjunto a una póliza de CGL. Esta cobertura se aplica en casos de errores negligentes en la administración de beneficios de empleados. Engañosamente similar, pero distinta, es la cobertura ofrecida por un “Fiduciary Liability Policy.” Estas pólizas también proveen cobertura por responsabilidad vinculada con beneficios de empleados, con la diferencia que la cobertura responde en casos de decisiones más complejas involucrando discreción por parte del asegurado. Para dar un ejemplo de la diferencia entre estas dos coberturas, responsabilidad por haber olvidado de comprar un seguro de vida para un   empleado es más probablemente un riesgo cubierto en una póliza de Employee Benefits Administration, mientras que la responsabilidad por haber invertido todas las pensiones de los empleados en una  empresa insolvente corresponde a una póliza de Fiduciary Liability.

  1. Directors & Officers Liability Insurance

Las Pólizas de Directors & Officers (D&O) reciben mucha atención porque ofrecen protección a los directores y funcionarios en caso de demandas directas en contra de ellos (algo que en los Estados Unidos es la excepción, porque una sociedad anónima apropiadamente formada y operada ofrece mucha protección a las directores y funcionarios). Pero, a pesar de su nombre y reputación, una póliza de D&O Liability no cubre solamente los directores y funcionarios de una empresa. Más bien, una póliza de D&O tiene tres partes, la primera (se llama “Side A”) cubre una persona asegurada (como un director) cuando la empresa asegurada no puede indemnizar a la persona porque estaría prohibido por ley o porque la empresa está en quiebra o es insolvente. La segunda (“Side B”) obliga a la aseguradora a reembolsara la empresa asegurada cuando la empresa ha indemnizado una persona por un riesgo cubierto. Y, finalmente, la tercera (“Side C”) provee cobertura directa a la empresa asegurada. Bajo todas sus partes, la cobertura ofrecida de una póliza de D&O es extremadamente amplia, pero sujeta a limitaciones importante. Por ejemplo, muchas pólizas de D&O excluyen reclamos por lesiones físicas, violaciones de las leyes anticompetitivas, y temas del medioambiente, entre otros riesgos.

  1. Otros Seguros

Mientras que los seguros anteriormente mencionado son los mas comunes, hay una cantidad casi innumerable de seguros especializados, incluyendo responsabilidad civil profesional, aviones, errores y omisiones tecnológicos, medioambiente, cyber, privacidad, medios, riesgo político, para nombrar algunos.