Что делать руководителю юридического лица – клиенту банка в случае отзыва у последнего лицензии? Каковы шансы компании возместить всю сумму требований? Может ли банк вернуть себе лицензию?

  1. Выяснить, действительно ли у банка отозвана лицензия

Отзыв лицензии у кредитной организации производится на основании отдельного приказа Банка России. Информация об этом публикуется на его официальном сайте.

Основания отзыва лицензии ограничены положениями ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон № 395-1), и соответствующий перечень является закрытым.

Руководствуясь требованиями закона, в день отзыва лицензии либо не позднее следующего за ним рабочего дня Банк России назначает в проблемном банке временную администрацию на срок до 6 месяцев, являющуюся специальным органом управления в силу п. 1 ст. 16 Федерального закона от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (далее – Закон № 40-ФЗ). Информация об этом также подлежит публикации на сайте Банка России.

С даты издания приказа Банка России об отзыве лицензии до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации вводится запрет на проведение банком любых финансовых операций, за исключением:

  • взыскания и получения задолженности, в т. ч. по ранее выданным кредитам;
  • возврата ранее осуществленных банком авансовых платежей;
  • получения средств от погашения ценных бумаг и доходов по ним, принадлежащих банку на праве собственности;
  • возврата имущества банка, находящегося у третьих лиц;
  • получения доходов от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок, а также от операций, связанных с профессиональной деятельностью банка на рынке ценных бумаг;
  • осуществления по согласованию с Банком России возврата денежных средств, ошибочно зачисленных на корреспондентский счет или корреспондентский субсчет банка;
  • определения размера денежных обязательств перед клиринговой организацией, участниками клиринга и (или) размера требований к ним, а также прекращения обязательства путем зачета, неттинга;
  • осуществления иных действий, связанных с выполнением временной администрацией своих функций.

Временная администрация также публикует информацию о банке для сведения кредиторов в «Российской газете», периодическом печатном издании по месту нахождения банка, а также «Вестнике Банка России».

Поскольку отзыв лицензии в большинстве случаев предполагает последующее инициирование процедуры несостоятельности в судебном порядке, то информация о проблемном банке также будет находиться в открытом доступе в информационной системе арбитражных судов «Картотека арбитражных дел».

После вынесения арбитражным судом судебного акта о признании кредитной организации банкротом и утверждения конкурсного управляющего информация в отношении проблемного банка, как правило, появляется и на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов (далее – АСВ) при условии, что кредитная организация:

  • является участником системы обязательного страхования;
  • имеет лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады.

Если последняя у банка отсутствовала, то конкурсный управляющий (ликвидатор) назначается из числа индивидуальных предпринимателей, имеющих специальную аккредитацию при Банке России.

ВАЖНО: Временная администрация банка не уполномочена производить какие-либо выплаты кредиторам – юридическим лицам, ее полномочия ограничены выявлением кредиторов, формированием Реестра и отчетности кредитной организации. Зарубежный опыт Законодательство многих стран Западной Европы (Австрии, Франции, Швейцарии и др.) предусматривает применение к кредитным организациям, испытывающим финансовые трудности, как общих процедур, установленных законодательством о несостоятельности, так и процедур, разработанных с учетом специфики банковского сектора. Правовое регулирование других стран (например, США, Италии) намеренно исключает банки из судебного производства о несостоятельности – проблемные кредитные организации в таких государствах подвергаются исключительно внесудебным процедурам. По состоянию на середину февраля 2014 г., по данным официального сайта АСВ, участниками системы обязательного страхования являлись 872 банка, работающие в России.  

  1. Помнить, что деятельность банка может быть восстановлена!

Положение о порядке выдачи Банком России лицензии на осуществление банковских операций кредитной организации, производство по делу о банкротстве которой прекращено в связи с погашением ее обязательств учредителями (участниками) или третьим лицом (третьими лицами) (утв. Банком России 11.08.2005 № 275-П; далее –Положение), предусматривает возможность выдачи им лицензии на осуществление банковских операций кредитной организации, у которой ранее была отозвана лицензия. Это происходит в случае погашения ее обязательств учредителями (участниками) или третьим лицом (третьими лицами) в процедуре конкурсного производства, приведшего к прекращению производства по делу о банкротстве.

Основные условия для повторной выдачи банку лицензии определены в гл. 1 Положения. Также, безусловно, приказ Банка России об отзыве лицензии может быть оспорен кредитной организацией в арбитражном суде.

Однако следует отметить, что на практике случаи возврата лицензии встречаются крайне редко: за последние несколько лет было предпринято только три подобных попытки – со стороны РТБ-банка, банков «Империал» и «Вест». При этом первый выиграл суды первой и апелляционной инстанций, но кассационная инстанция отменила принятые ими судебные акты, второй смог вернуть лицензию, однако через несколько лет она вновь была у него отозвана, а третий, добившись возврата лицензии, впоследствии был преобразован в некоммерческую организацию. Таким образом, серьезно рассчитывать на возврат отозванной лицензии все же не стоит.

  1. Предъявить требование

В полномочия временной администрации входит выявление и установление требований кредиторов проблемного банка, поэтому в отличие от стандартной процедуры несостоятельности юридического лица в рассматриваемом случае требования кредиторов могут быть направлены непосредственно самой временной администрации в период ее деятельности. То есть ждать вынесения судебного акта арбитражным судом о признании банка банкротом необязательно.

Предъявление требований может иметь место также и в рамках судебного процесса о несостоятельности кредитной организации, однако направляются они не в арбитражный суд, а напрямую утвержденному конкурсному управляющему (ликвидатору).

Для возможности участия в формировании совета кредиторов необходимо успеть попасть в реестр требований кредиторов (далее – Реестр) в течение 30 дней с момента опубликования информации о признании банка несостоятельным в газете «Коммерсантъ» и «Вестнике Банка России».

Чтобы предъявить требование, кредитору следует собрать стандартный набор документов (заявление, подтверждающие документы, контактная информация, реквизиты) – особенностей не предусмотрено. Необходимо, однако, принять к сведению тот факт, что, поскольку требование направляется не в суд, то важно отнестись к его подготовке наиболее тщательно. Возможности «донести» недостающие документы или исправить в текущем режиме некорректно оформленные в дальнейшем уже не будет. В течение 30 рабочих дней с момента предъявления требования принимается решение о его включении в Реестр либо об отказе, о чем кредитор в обязательном порядке уведомляется. Законодательством установлен специальный срок для судебного обжалования такого отказа – 15 календарных дней. Сформированный временной администрацией Реестр впоследствии передается конкурсному управляющему либо ликвидатору, утвержденному арбитражным судом.

Что касается вопроса текущих платежей, то в ст. 50.27 Закона № 40-ФЗ дано подробное определение текущим обязательствам, требования по которым не подлежат включению в Реестр. Такие кредиторы в ходе конкурсного производства по закону не обладают статусом лиц, участвующих в деле о банкротстве. Удовлетворение их требований производится в порядке, установленном Законом № 40-ФЗ.

  1. Оспорить сделки кредитной организации

В силу ч. 9 ст. 20 Закона № 395-1 с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций наступает срок исполнения ее обязательств, возникших до дня отзыва указанной лицензии.

Согласно ст. 61.3 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а также ст. 28 Закона № 40-ФЗ сделка, совершенная банком-должником в течение одного месяца до назначения его временной администрации, может быть признана недействительной в случае, если ее совершение привело к тому, что отдельному кредитору оказано или может быть оказано большее предпочтение в отношении удовлетворения его требования, существовавшего до совершения оспариваемой сделки, чем было бы оказано в случае расчетов с ним в порядке, предусмотренном законодательством о банкротстве. Следует отметить, что с учетом разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума ВАС РФ от 30.07.2013 № 59 «О внесении изменений и дополнений в Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.12.2010 № 63 “О некоторых вопросах, связанных с применением главы III.1 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве)”», оспорить сделки можно в случае, если они могут негативно повлиять на справедливое распределение конкурсной массы между кредиторами. Конкурсным управляющим могут быть оспорены в указанной процедуре даже выплаты «золотых парашютов» менеджменту банка. Любой кредитор в рамках процедуры несостоятельности может оказать содействие конкурсному управляющему в увеличении конкурсной массы банка-должника путем подачи соответствующих ходатайств, представлении информации и т. д. 

  1.  Дождаться третьей очереди, надлежащим образом исполнять обязательства

По закону требования юридических лиц относятся только к третьей очереди удовлетворения, в отличие от клиентов – физических лиц, поэтому юридическим лицам остается ждать. Процедура несостоятельности кредитных организаций на практике может занимать более полутора–двух лет (ее продолжительность зависит от размера банка, наличия активов, необходимости оспаривания сделок и т. п.).

По мере выявления имущества и активов кредитной организации, а также признания недействительными сомнительных сделок, совершенных в предбанкротный период, конкурсный управляющий (ликвидатор) формирует конкурсную массу (ликвидационный баланс). При наличии необходимого количества активов требования кредитора могут быть удовлетворены в законном порядке. Особенностью в данном случае является тот факт, что все суммы требований, выраженные в иностранной валюте, в момент их перечисления будут пересчитаны в рубли на дату отзыва лицензии у кредитной организации. Как показывает практика, за редким исключением, возместить всю сумму требований кредиторам, являющимся юридическими лицами, не удается по обозначенным выше причинам.

Важно помнить, что отзыв лицензии не является основанием для прекращения обязательств, принятых на себя юридическим лицом по договорам, заключенным с банком (например, в части кредитных отношений). Обязательства необходимо исполнять надлежащим образом во избежание предъявления требования к клиенту от лица конкурсного управляющего банка, в т. ч. в судебном порядке. Поскольку совершать финансовые операции банк после отзыва лицензии уже не вправе, необходимо уточнить новые реквизиты для исполнения финансовых обязательств у конкурсного управляющего (ликвидатора).

Законопроект

В рамках улучшения финансового климата в банковском секторе, а также установления дополнительных гарантий кредиторам Минфин России разработал пакет изменений в наиболее значимые правовые акты, регулирующие вопросы несостоятельности кредитных организаций, – Закон № 395-1, а также Федеральные законы от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В частности, предлагается распространить полномочия АСВ по предупреждению несостоятельности банков и принятию соответствующих мер, в т. ч. финансового характера, на добанкротный период (с момента выявления первых признаков нестабильности). Соответствующий пакет поправок еще не внесен в Госдуму, однако уже опубликован для всеобщего обсуждения инициативы на официальном сайте Минфина России. Представляется, что планируемые изменения во многом носят революционный характер: они позволят обеспечить консолидированный надзор и значительно снизить риски, угрожающие российской банковской системе и ее активам (а соответственно, и клиентам) в целом.

Полезная ссылка

Вся правда о законопроекте, посвященном банкротству физических лиц: http://asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/%28SpravkaNew%29?.